Definizione merito creditizio

Il merito creditizio è l’affidabilità economico-finanziaria di una persona o azienda tale da influire sul rischio finanziario connesso all’erogazione di credito a suo favore.

Il merito di una persona ha un rapporto inverso al costo del finanziamento che deve richiedere: minore è il livello di merito creditizio e maggiore sarà il costo del finanziamento/prestito e viceversa.

Esempio di prestito con cessione del quinto erogato ad un dipendente statale nato il 01/01/1990 e assunto il 01/01/2010: importo erogato 28.278,00 € da rimborsare in 120 rate mensili da 298,00€ – TAN fisso 4,84 % – TAEG fisso 4,97 % – TEG 4,96 % importo totale dovuto dal consumatore di 35.760,00€ spese assicurative comprese nella rata , tasso fisso rata costante, bollo 16 euro.

TAEG Massimo Imponibile, come da indicazioni di Banca d’Italia, 20,000 %. – Tassi di usura Banca d’Italia –

Durata Prestito Minima 48 mesi. Durata Prestito Massima 120 mesi.

Messaggio Pubblicitario con finalità promozionale valido fino al 30-06-2023. Il finanziamento contro cessione del quinto è assistito obbligatoriamente per legge, ai sensi dell’Art. 54 del DPR 180/50, da coperture assicurative a garanzia del debito residuo. Per le informazioni precontrattuali si rinvia al contenuto del modulo di “Informazioni Europee di base sul credito ai consumatori” ed alla copia del testo contrattuale disponibile presso le sedi e nei locali aperti al pubblico di RM Soluzioni Finanziarie Srl, iscritta nell’Elenco tenuto dall’OAM n. A11848. I prestiti sono soggetti ad approvazione da parte dell’ente erogante, di cui RM Soluzioni Finanziarie Srl è agente monomandatario.

Significato del merito creditizio

Infatti ad un minor merito corrisponde solitamente un maggior costo del prestito/finanziamento di cui si ha bisogno.

Il rendimento preteso dal finanziatore, rispetto a quello richiesto ad un cliente dotato di normale merito, verrà incrementato di un premio al rischio che compensi l’alea.

L’alea è l’incertezza di rimborso nel caso di un soggetto con merito inferiore alla media.

Quindi se un cliente vanta un merito creditizio inferiore o superiore alla media ciò avrà un influenza diversa sulla probabilità di chiedere garanzie per poter avere accesso al credito/finanziamento/prestito.

Valutazione e stima

Il decreto legislativo n.141 del13 agosto 2010, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 207 del 4 settembre 2010 – Suppl. Ordinario n. 21, che disciplina la Riforma del Credito al Consumo, impone una puntuale analisi del merito creditizio di ogni cittadino/cliente che chiede un finanziamento, un prestito, un mutuo a medio o lungo termine.

La finalità è quella di individuare i soggetti/clienti con merito creditizio inferiore alla media.

Ciò per scoraggiarli a chiedere un finanziamento che probabilmente non sarebbero in grado di rimborsare, con tutte le sgradevoli conseguenze che ne deriverebbero.

Come si valuta il merito di privati e aziende

Per stimare e valutare il merito non esistono regole univoche.

In linea generale esistono delle linee e dei criteri di base che vengono comunemente usate e che si fondano sui parametri qui elencati:

• sul livello di indebitamento del soggetto
• sul rapporto tra i flussi reddituali e il livello di debito
• sulla certezza o sulla probabilità di conservazione dei flussi di reddito
• sull’inesistenza o sull’entità della frequenza di precedenti insoluti
• sulla disponibilità di risorse finanziarie o patrimoniali alternative
• sulla probabilità che la disponibilità di risorse finanziarie o patrimoniali alternative permanga per tutta la durata del finanziamento o prestito

La valutazione del merito creditizio di un cliente verrà quindi fatta seguendo delle fasi specifiche, fondate sulle stime comunemente adottate finalizzate a concretizzare il merito creditizio analizzando i dati che valutano:

• La capacità di rimborso del/dei soggetto/i richiedente/i credito.
• Le compatibilità esistenti tra le singole richieste e le scelte riguardanti la dimensione e la composizione del portafoglio prestiti.
• L’affidamento di una unità economica comporta l’attuazione di un processo volto a:
  – conoscere il cliente (capacità morali e manageriali);
  – valutarne la situazione reddituale in funzione della validità attuale e prospettica;
  – definirne il fabbisogno finanziario;
  – conferire un pacchetto di opzioni creditizie adeguate al suo fabbisogno finanziario e determinarne i riskcost;
  – monitorare l’evoluzione economica del cliente e l’utilizzo della linea di affidamento.

NOTA BENE: ogni fase indicata è propedeutica alla successiva per cui il venir meno di una di esse interrompe l’intero processo.

Vuoi sapere quale è il tuo merito creditizio? Contattaci tramite il modulo o telefonaci ai numeri: 3355720114 – 3936900281.